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新零售爆發,金融機構應該感激這個時代

來源:未知 編輯:必发app下载 時間:2018-05-11
金融機構也許應該感激這個時代,人們的消費需求從來沒有像此時此刻這么旺盛過。
 
盡管同發達國家相比,中國的儲蓄率依然很高,可中國年輕人的生活態度完全變了。遍地行走的“隱形貧困人口”足以證明這一點,他們用著最新款的手機,背著當季的it bag,喝著星巴克,吃著幾百元的日料,唯一不瀟灑的時刻就是收到信用卡、花唄、白條等還款通知時。
 
 
 
金融與消費的關系,很難講到底是誰成就了誰。有人說是種種消費場景的誘惑激發了消費需求,從而產生了姹紫嫣紅的消費金融市場;也有人說是金融產品的不斷衍生改進,為人們提供了超前消費的可能。
 
但無論如何,隨著兩者的關系越來越緊密,金融賦能下的新零售實驗就越來越值得探索與嘗試,這也讓我們看到了為注入新零售血液,金融行業出現一些的新現象。
 
 
 
現金貸out,消費貸in
 
一個人如果需要借錢消費,一般有兩種選擇,沒有場景的現金貸和有場景的消費貸。
 
現金貸是屬于不需要任何理由,就會笑嘻嘻放款的那種,爾后利息相應就高,以此來填補超高的壞賬率。自從去年12月1日,互聯網金融風險專項整治、P2P網貸風險專項整治工作領導小組辦公室下發了《關于規范整頓“現金貸”業務的通知》,現金貸公司的日子開始不好過起來。
 
 
 
消費貸被嚴格限定了消費領域,但其滿足的是實際的消費需求,因此它的壞賬風險可控性自然大大增強。像房貸和車貸,都屬于消費貸,再不濟也有個房子車子做抵押。伴隨消費升級和新零售潮涌,消費貸成為主流的勢頭已經顯露。
 
 
 
銀行加速消費場景建設
 
當前很多銀行的業務都開始由公共業務轉移到了零售業務上。數據顯示,2017年各大銀行的信用卡新增數量幾乎達千萬級別,信用卡交易金額處于1.5萬億~2.6萬億元之間,不少銀行的交易金額都取得30%以上的增長。
 
如果新零售只是簡單的線上和線下融合,那么銀行就贏了,其下網點多、優質客戶群體密、資金成本低的優勢,是現有金融機構的后起之秀們難以超越的。然而簡單的線上線下融合已經很難構成新零售模式,銀行在零售業務上的實驗也遇到了最大的阻礙,那就是缺少消費場景。
 
 
 
于是商業銀行們紛紛加快自建場景步伐,或者尋求跨界合作。比如中信銀行,就在加快信用卡跨界融合創新,深挖與互聯網公司合作,推出京東小白TWO卡、淘氣卡、貓眼卡、網易云音樂卡等多款產品,構建覆蓋電商、娛樂、出行、互聯網金融、互聯網資訊等消費場景的無界金融生態圈。
 
 
 
消費金融公司滲透線下場景
 
正當無牌照的金融平臺們被監管得死了一大半之后,夾在“地下金融”和銀行之間,持牌照的消費金融公司吸收了被“吐”出來的需求,活得蒸蒸日上。
 
 
 
去年,招聯消費金融、捷信消費金融、中銀消費金融等“領頭羊”公司進入凈利潤“10億元俱樂部”,馬上消費金融凈利更是暴增88倍成為業績黑馬。蘇寧消費金融、華融消費金融等公司則實現扭虧為盈。而幾乎所有的平臺,都滲透了教育、校園、裝修、醫療、租房、醫美等領域的各類線下場景。
 
 
 
超級玩家布局消費金融
 
消費金融圈還有一個大佬級的玩家,那就是電商平臺。而當新零售之戰打響,這位超級玩家最先開始消費金融布局,它構建好消費場景,挖掘和計算海量的用戶數據,鏈接消費金融服務,同時滿足客戶的消費需求和金融需求。
 
彭博報道稱,螞蟻金服的消費貸規模已經達到6000億元,花唄用戶平均每個月借款約700元,借唄用戶約3000元;2017年至今,螞蟻金服的消費貸規模已經實現翻倍;螞蟻金服的消費者貸款額度,已是中國建設銀行的近3.7倍。
 
 
 
除了消費金融外,電商平臺們對支付、理財、小貸、征信等其他金融鏈條也有布局。京東消費金融有京東白條,支付有京東錢包,理財有京東小金庫,小貸有京東貸。阿里巴巴消費金融有天貓分期購、花唄、借唄,支付有支付寶,理財有余額寶、招財寶,小貸有螞蟻微貸,征信有芝麻信用。
 
 
 
突如其來的攪局者:區塊鏈
 
除了金融機構在不斷從新零售領域掘金之外,一個原本屬于金融領域的應用也潤物細無聲地影響到了新零售本身,它就是區塊鏈。區塊鏈作為一個開放的分布式賬本,可以永久記錄信息并且不被篡改,盡管目前還沒有找到大規模的落地應用,但普遍被認為具有顛覆商業世界的潛力。
 
在零售領域,區塊鏈至少可以從物流、供應鏈、交易三方面對其進行重塑。
 
 
 
在物流上,阿里巴巴與京東都已經開始利用區塊鏈技術跟蹤物流信息,從而驗證產品的真實可靠。在供應鏈上,區塊鏈可以提供完整流暢的信息流、不可篡改的簽名認證機制,從而很大程度上解決信息不對稱的問題,完善供應鏈眾多主體之間的交互協助。
 
在交易上,區塊鏈的去中心化,可以顯著提高交易效率,甚至實現生廠商直接對接消費者的“去零售中介”化,最終提供個性化服務。總之,區塊鏈是個潮流黑科技,生于比特幣,可能發揚于任何一個行業,包括零售行業。
 
除了這些,金融還將如何賦能新零售?這個話題我們還將在2018年6月1日,轉型之戰千人大課的“金融賦能新零售”專場進行探討。屆時,我們將邀請金融領域的專家,銀行專家、新金融研究實踐者共同論辯。2018年6月1日,第九場轉型之戰,我們將一起“探索零售破局新風口”。

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